Особенности ипотеки под строительство дома
Не имея достаточных средств для покупки уже построенного жилья, все больше людей склоняются к тому, чтобы построить его собственными силами, поскольку зачастую это обходится дешевле.
К сожалению, накопить необходимую для этого сумму под силу не каждому, однако решить данную проблему можно, если вы обладаете собственным земельным участком и готовы взять ипотечный кредит. В рамках ипотеки на строительство дома банк может предоставить кредит, приняв в качестве обеспечения принадлежащий вам участок, который будет в залоге до полного погашения ипотеки.
Требования к земельному участку, на котором будет производиться строительство.
Как отмечалось ранее, обязательным условием предоставления ипотеки под строительство дома является наличие у вас права собственности на участок, на котором будет производиться строительство. При этом участок, который будет выступать в качестве предмета залога, должен соответствовать ряду требований, основными из которых являются:
Земельный участок должен быть расположен в определенной удаленности от места нахождения банка-кредитора;
Категория земель закладываемого участка должна быть исключительно «земли населенных пунктов» и предназначаться для индивидуального жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или для дачного строительства;
Участок не должен находится под обременением;
При наличии на земельном участке зданий и сооружений право собственности заемщика на них должно быть обязательно отражено в Едином государственном реестре прав на это недвижимое имущество;
Если земельный участок принадлежит на праве долевой собственности, то все собственники будут обязаны выступать в качестве залогодателей.
Что должен знать заемщик об ипотеке под строительство частного дома?
Многие банки готовы предоставить данный вид ипотеки под залог имеющегося жилья на период от 1 года до 25 лет, а сумма, которую они предлагают своим клиентам устанавливается разными способами. В большинстве своем кредиторы устанавливают порог в денежном эквиваленте, но возможны и варианты, когда сумма займа будет зависеть от стоимости земельного участка, который служит предметом залога.
Принимая решение о строительстве загородного дома с использованием кредитных средств необходимо быть готовым к тому, что пока заемщик не завершит строительство, банк установит ему достаточно высокий процент по ипотечному кредиту.
Однако после того как в залог будет передана завершенная заемщиком постройка, ставка будет существенно снижена. На сегодняшний день разница между процентными ставками до и после залога недвижимости составляет до 3%. Вместе с тем у заемщика существует и возможность сэкономить на начальном этапе кредитования, отказавшись от страхования титула, которое не является обязательным для такой ипотеки.
Безусловно, условия программы банков, направленные на кредитование загородного строительства, вряд ли можно назвать самой выгодной ипотекой. Тем не менее, данные программы позволяют получить собственное жилье тем, кому не под силу приобрести его в уже построенном виде.
Кредит на строительство дома: брать или нет
Многие люди, задумавшие строительство собственного частного дома, сталкивались с такой проблемой, как нехватка денег. Если они не решаются брать кредит на строительство коттеджа, у них существует всего два выхода из положения:
— начать строить дом «потихоньку», то есть тратить деньги на строительство, которые можно потратить в данный момент, затем поднакопить еще немного и немного продвинуться в строительстве – плюсы: не придется выплачивать проценты по кредиту, которые при взятии в кредит большой суммы денег тоже будут немалыми; минусы – так ваш дом будет строиться в течение десяти – двадцати лет, иногда дольше, или вы вообще не закончите строительство;
— сначала накопить сумму денег на постройку дома полностью, а затем уже на все эти средства потратить на строительство дома – плюсы – опять-таки вам не придется выплачивать проценты; минусы – и вновь, ждать, пока накопится достаточно денег на строительство дома, вам понадобиться незнамо сколько.
Существуют люди, которых устраивают такие решения проблемы, но многие поступают более рационально – берут кредит на строительство загородного дома.
Отличительные особенности кредита на строительство загородного дома
необходимость предоставления залога и/или поручителей в обязательном порядке;
первая выплата, как правило, это не менее 30% от суммы ссуда, предоставляемой банком;
высокие проценты (это объясняется тем, что для банка выдача кредита на крупную сумму связано с определенным риском в случае форс-мажора – потери места работы и прочего).
Какие существуют виды кредитов на строительство частного дома?
Кредит под строительство дома бывает трех типов, у каждого есть свои преимущества и недостатки. Фактически, все банки выдают ссуды на строительство домов. В России самые популярные ВТБ24, Газпромбанк, Банк Хоум Кредит, Сбербанк кредит на строительство дома выдадут вам без каких-либо существенных проблем.
Ипотека
Его отличительная особенность – деньги выдаются под залог, закладывается, как правило, недвижимость.
Плюсы:
— низкие проценты ( 8-14 % в рублях);
— меньше требований (классическая проверка документов: паспорт гражданина РФ, справка о доходе за последние 12 месяцев и т.д.).
Минусы:
— при взятии ипотечного кредита чаще всего закладывается уже полностью построенная недвижимость, поэтому мало шансов получить кредит под строительство, предлагая под залог участок, на котором будет строиться дом.
Целевой кредит
Определяется тем, что заемщик не имеет права потратить деньги не что-либо иное кроме того, для чего ему занимались средства.
Плюсы:
— получение такого кредита намного проще, так как заемщик обычно предпочитает клиентов, у которых распланированы расходы, клиентов, которые сразу знают, на что потратят деньги;
— низкие ставки (гораздо ниже, чем по потребительскому кредиту, в среднем от 6 до 9 %);
Минусы:
— оформление большего пакета документов, чем при получении кредитов другого типа;
— сложности получения целевого кредита наличными, потому что банку гораздо менее рискованно будет связаться со строительной фирмой, которую вы нанимаете для строительства вашего частного дома.
Потребительский кредит
Самая распространенная разновидность кредитов сегодня. Отличается от других тем, что дается практически для любых целей, которые не обязательно указывать.
Плюсы:
— получение такого кредита не составит никаких сложностей, его выдают в среднем около восьми людям из десяти.
Минусы:
— высокие проценты, например, Сбербанк выдает потребительские кредиты в среднем под 13-15%, УРАЛСИБ Банк – от 15 до 22%;
— небольшая сумма (в среднем – до трёх миллионов рублей, что вряд ли хватит для строительства загородного частного дома).
Как получить кредит на строительство загородного дома?
Так как строительство собственного загородного дома стоит немалых денег, риск банка в случае остановки или прекращения строительства потерять свои деньги очень велик. Поэтому банк, скорее всего, потребует залог в виде земельного участка, на котором вы собираетесь строить дом, если, конечно, этот участок имеет достаточную номинальную стоимость.
В случае, если банк отказывается в предоставлении кредита на строительство с залогом в качестве земельного участка, на котором позже появится дом, существуют другие варианты, например, увеличение количества поручителей или предоставление в залог какой-либо другой недвижимости или собственности, находящийся в вашем владении.
Что бы получить кредит на строительство жилого дома, как и для получения других видов кредита, необходимо предоставить банку следующие документы:
- удостоверение личности (паспорт гражданина Российской Федерации);
- справка о ежемесячном доходе, который вы получаете, о доходе последних двенадцати месяцев и о месте работы;
- предоставление в залог недвижимости и/или частной собственности;
- предоставление поручителей, подчас не одного, а нескольких.
Последние три пункта не всегда обязательны, однако весьма выгодно могут помочь вам при получении кредита с пониженными процентами или различными бонусами.
Плюсы взятия кредита на строительство дома
Об этом уже говорилось в начале статьи. Ссуда на строительство дома поможет вам в значительно более быстрый срок, чем если бы вы копили средства, осуществить вашу мечту – собственный загородный дом.
Минусы взятия кредита на строительство дома
Минусы взятия кредита на строительство жилого дома, фактически, те же, что и взятия любого кредита. Вам придется выплачивать проценты. Тут есть два недостатка:
1. Ежемесячная выплата денег – ответственность, которую может взять на себя не каждый человек. Стоит серьезно подумать, прежде чем брать займ на строительство загородного дома. Надо быть достаточно организованным и ответственным человеком, чтобы честно выполнить все условия договора.
2. Второй момент – это сами проценты на строительство жилья. Может показаться, что 15% — не так уж и много. Но если перевести все в конкретные цифры? Например, вы взяли кредит на 10 000 000. Тогда вы выплачиваете банку на 1 500 000 больше. Один миллион рублей – не такая уж и маленькая сумма, да?
Программы кредитования двух самых крупных и надежных банков
Множество различных банков в России на сегодняшний день предлагают более или менее выгодные кредиты под строительство жилья. Ниже перечислены программы двух самых крупных и надежных банков нашей страны.
Газпромбанк предлагает кредитование строительства загородного дома по весьма выгодным условиям: максимальный срок кредитования – до 20 лет, максимальный размер кредита – 60 000 000 рублей (выдача кредита на большую сумму возможна, при индивидуальном рассмотрении заявки), минимальный первоначальный взнос – 20% от суммы кредита. Процентная ставка индивидуальна для каждого клиента, зависит от суммы кредита, срок и от ежемесячного дохода клиента.
Сбербанк России также предлагает кредитование строительства по выгодным условиям. Сумма кредита – от 300 000 рублей до суммы, не превышающей 85% договорной стоимости строительства жилого дома и 85% оценочной стоимости другого оформляемого в залог жилого помещения, максимальный срок кредита – до 30 лет. Процентная ставка так же индивидуальна.
В России существует еще огромное количество банков, предлагающих кредитование строительства жилья. Однако перечисленные программы кредитования строительства являются самыми надежными и выгодными.
ВыводЕсли у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц) нет достаточных средств, чтобы построить загородный дом, а вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, если вы уверены в том, что сможете в срок оплачивать кредит, берите его.
Если у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц) нет достаточных средств, чтобы построить загородный дом, а вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, и если вы не уверены в том, что сможете в срок оплачивать кредит, то сначала сделайте все для того, чтобы быть уверенными в этом, а затем берите кредит.
Если у вас на сегодняшний день (ну или даже месяц или год) есть или будут достаточные средства для того, чтобы построить загородный дом, и вы хотите построить его без отложения в самое ближайшее время, то вам нет смысла брать кредит. Не берите его.
Continue Reading
